В настоящее время порядка 30% сделок по приобретению недвижимости совершаются с привлечением заемных средств, выделяемых банковскими структурами. Процесс покупки жилья предполагает не только тщательную проверку деятельности компании – застройщика, но и детальное изучение линейки программ ипотечного кредитования с целью выбора наиболее выгодных предложений.
Банки регулярно обновляют и без того разнообразный перечень вариантов финансирования заемщиков, намеревающихся улучшить жилищные условия. Выбор ипотечной программы должен основываться на анализе следующих критериев:
- величина процентной ставки;
- сумма первоначального взноса;
- возможность погашения кредита субсидиями, выделяемых молодым семьям, и средствами материнского капитала;
- размер штрафных санкций за несвоевременный платеж;
- способы досрочного погашения кредита;
- сроки предоставления кредита;
- сервис (обслуживание);
- комиссии и прочие переплаты.
Рекомендуется ознакомиться с интернет-порталом банковской структуры, позволяющий не выходя из дома, подробно изучить все условия ипотечной программы. Не лишним будет прочитать отзывы пользователей о работе кредитной организации. Приоритет следует отдавать банку, клиентом которого уже является потенциальный заемщик; не исключено, что ему будут предложены льготные условия предоставления денежных средств на покупку жилья.
Данные статистики свидетельствуют о том, что банки устанавливают величину процентной ставки в диапазоне от 10 до 15% годовых, в зависимости от суммы первоначального взноса и срока кредитования.
Но существуют финансовые структуры, которые предлагают сниженные ставки по ипотеке на уровне 8-9%. Поддаваться на такое заманчивое условие опрометчиво: как правило, банки компенсируют низкий процент за счет всевозможных комиссий (за обналичивание денег, за рассмотрение заявки и прочее). Следует заранее обговорить с сотрудниками кредитной организации потенциальный перечень дополнительных платежей.
По общему правилу, данный показатель не может превышать 30% стоимости жилья. Банки и здесь готовы идти на уступки, устанавливая размер первого платежа в несколько раз ниже. Но и здесь заемщику не следует терять бдительность: предлагая выгодные преференции, финансовое учреждение параллельно повышает процентную ставку по кредиту.
Некоторые банковские учреждения не готовы оформлять ипотеку на длительный срок (20-30 лет) и заемщик оказывается в затруднительной ситуации, поскольку чем короче период кредитования, тем выше размер ежемесячных платежей. Оптимально выбирать программы, предусматривающие дифференцированную (когда величина взносов постепенно уменьшается) и аннуитетную (когда величина взносов носит замороженный характер) систему расчета.
Оформляя ипотеку, заемщик не может гарантировать собственную финансовую стабильность в течение всего срока действия договора. Следует заранее обговорить условия об ответственности за несвоевременное исполнение обязательств и о варианте досрочного погашения кредита.
Для принятия окончательного решения рекомендуется на бумаге зафиксировать наиболее выгодные условия ипотеки, произвести математические вычисления с целью определить свои финансовые возможности, после чего уже выбирать оптимальный вариант кредитования.